消费贷已经是全民产品。仅以阿里系产品为例。据蚂蚁招股书，花呗、借呗已经成为中国居民广泛使用的消费信贷产品，截至今年6月30日，约有5亿用户获得蚂蚁的消费信贷。

因消费欠债曾经离中国人比较远。过去没有繁多的产品或服务供人消费，另外借贷途径也比较少。

互联网带来了新选择。

2014年，京东推出了“互联网信用支付产品”白条，蚂蚁推出了类似的产品花呗。随后两年它们推出了自己的现金借贷产品，京东金条和蚂蚁借呗。据京东数科和蚂蚁集团的招股书，这两家公司的消费贷业务分别有4亿、5亿名用户。

现在，几乎所有的互联网公司都有信用支付或小贷业务，包括腾讯、字节跳动、美团、滴滴、百度、小米、唯品会、携程、360、Vivo、oppo和苏宁等。

像一张天罗地网，这些占据你注意力和影响你生活方式的大公司都想借钱给你。

审核松、打款快、额度大、用互联网数据做风控，是它们的共同特点。借钱从在银行填繁琐的表格、低眉顺眼地求亲戚朋友，变成了在手机上按几次键就完成的事。

许多人的生活和金钱观被改变了。

华尔街日报说，蚂蚁集团的扩张短短一年内，通过蚂蚁集团(Ant Group Co.)平台获得贷款的中国用户就达到5亿，截至6月底，蚂蚁集团促成的消费贷余额几乎占到中国短期消费贷余额的五分之一。

此外，大约有100家银行与蚂蚁达成了合作，利用蚂蚁平台扩充自己的资产负债表，这其中既有国有银行，也有小型农村银行。

报道还说，蚂蚁集团暴露了中国金融系统的致命弱点，实力较弱、风险管理能力较差的金融机构越来越依赖这家金融科技巨头的贷款平台，一旦出现违约，这些机构会背上沉重的包袱。

龙洲经讯(GaveKal Dragonomics)中国金融分析师张晓曦说，这些贷款机构承担了过高的风险。她表示，中小银行的风控能力较弱，如果网贷违约上升，这些银行损失会更大。

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